Mit jelent az alulbiztosítottság vagyonbiztosítás esetén?

Farkas Zsanett – Lakásbiztosítás szakértő 2023

Alulbiztosítottság akkor lép fel, amikor a biztosított épületünk, ingóságunk, melléképületünk, vagyontárgyaink tényleges értéke (újraépítési- vagy újrabeszerzési értéke) magasabb a lakásbiztosítási szerződésünkben szereplő biztosítási összegnél, így nem fedi le azok tényleges értékét.

Mit jelent a pro rata kártérítés?

A pro rata kártérítés sajnos az alulbiztosítás következménye lehet. Ez azt jelenti, hogy a kárunkat a biztosító arányosan fizeti ki, azaz olyan arányban, amilyen arányban a biztosítási összegünk aránylik az épületünk vagy ingóságunk tényleges (újjáépítési vagy újrabeszerzési) értékéhez. Pl. ha a házunk megsemmisül egy tűzben, és 100 millió forintból építhető újra, de csak 70 millió forintra biztosítottuk, akkor a biztosító a teljes megsemmisülés esetén a kár tényleges összegének csak a 70%-át fizeti ki számunkra. Vagy pl. ha nyáron egy vihar több millió forintos kárt okoz a házunk tetőfedésében, egy jelentős alulbiztosítottság esetén nem kapunk teljes kifizetést a tető helyreállítására, csupán az arányos térítésnek megfelelő összeget.
A lakásbiztosítás díján, e miatt nem célszerű spórolni!

Mire kell figyelnünk vagyonbiztosításunk kötésekor?

Amikor ház-, lakás-vagy ingóságbiztosítást kötünk, akkor olyan precíz biztosítási összegekkel kell számoljunk, ami ingatlanunk esetén a házunk- és melléképületünk újraépítési értéke, ingóságaink, vagyontárgyaink esetén pedig ezek újrapótlási értéke. Természetesen nem a házunk adásvételi vagyis forgalmi értékét kell megadnunk, hanem ingatlanunk esetén az újraépítési értékhez kell viszonyítanunk, amelyet többek között az aktuális építőanyagárak és munkabérek határoznak meg, ingóságaink esetén pedig az újrabeszerzési értéknek kell az összegnek megfelelnie.


Hogyan kerüljük el az alulbiztosítottságot?

– Már a biztosításunk megkötésekor figyeljünk, hogy ne alacsonyabb újraépítési értéket adjunk meg a ténylegesnél. Ne az alacsony díj legyen a szempont! Amire figyelnünk kell, hogy a biztosítás kötésekor pontosan meg kell határoznunk a következő pontos értékeket, külön igényeinket:

  • milyen vagyontárgyainkat szeretnénk biztosítani? Főépületünket, ingóságainkat,
  • melléképületünket, értéktárgyainkat, értékes ékszereinket, gyűjteményünket, stb., ezek mennyiségé és értékét is pontosan határozzuk meg!
  • milyen biztosítási eseményeket szeretnénk, hogy lefedjen a biztosításunk? A biztosítási szolgáltatás kiterjedjen vihar, jégverés, csőtörés, betörés, besurranás, bútorüveg törése, szabadban tárolt vagyontárgyak stb. kárára, azaz hogy csak alap-, vagy több mindenre kiterjedő biztosítást szeretnénk?
  • ha a vagyonbiztosítási eseményeken kívül szeretnénk, hogy kisebb személybiztosítási részt, pl. balesetbiztosítást is tartalmazzon a vagyonbiztosításunk, vagy kisállattartóként fontos nekünk pl ebtartói felelősségi rész, az ilyen igényeinket is jelezzük!


-Vizsgáljuk felül bizonyos időközönként a vagyonbiztosításunkat! Helyesen tesszük, ha évente kontrolláljuk, még mindig megfelel-e az aktuális újraépítési és újra beszerzési értékeknek, igényeinknek.  A biztosítók minden évforduló előtt írásban javaslatot tesznek nekünk arra, hogy mi az ajánlott megemelt biztosítási összeg a következő évtől, hogy a szerződésünk ne legyen alulbiztosított (indexálás, azaz értékkövetés).

A biztosító ilyen javaslatát nem kötelező ugyan elfogadnunk, de erősen ajánlott. Hiszen több biztosító lehetővé teszi számunkra, hogyha elfogadjuk az általuk ajánlott egységárat a biztosítási összegre, és nem utasítjuk el az éves értékkövetést, úgy a biztosítónk kár esetén nem vizsgálja az alulbiztosítottságot.


-Lehetséges, hogy helyes épületértéken kötöttük meg ugyan a szerződést, és mindig el is fogadtuk az indexáló levélben szereplő új biztosítási összeget és az ahhoz tartozó díjat. Ám az infláción kívül az építőanyag-árak növekedése, házfelújítás, hozzáépítés vagy egy nagyobb értékű háztartási ingóság beszerzése miatt mégis alulbiztosítottá válhat az ingatlanunk.

Ekkor kezdeményezzük szerződésünkben annak módosítását! Számba kell vennünk milyen változások történtek a biztosítás kötés óta az ingatlanunkban, vagy ingóságainkban: időközben napelemet telepítettünk a házunkra, felújítottuk a lakásunkat, lecseréltük a régi bútorokat, melléképületet építettünk, vagy a házhoz hozzáépítettünk egy teraszt, stb., így ezeket a beruházásokat minden esetben jelezzük biztosítónk felé.