Nyugdíjtervező

Egy nyugdíjcélú megtakarítás, 65 éves korban lejárati összege felett döntés, is nagy felelősség. Családtagok + több pénzügyi ajánlat bevonása lehet szükséges.
Dönthetünk egy összegű felvételben, életjáradék típusokban, vagy kombinációban is akár.

Érdemes lehet 10 + 15 + 20 de akár 25 éves életjáradék számítást és terveket is készíteni.
Ha 65 évesen nyugdíjba mész, és 15 éves életjáradékot választasz, 80 éves korodnál felett elfogyhat a nyugdíjtőkéd. Biztonság kedvéért érdemes számolni az átlagéletkorok, várható emelkedésével.

Pl.: 10 évente 2 évet nőhet az átlagéletkor.
Senki nem élt a Földön oly sokáig, mint e generációk. Így nagy lehet a kockázata az időskori anyagi kiszolgáltatottságnak.

Ám megélheted méltóságban, vagy jólétben ezt az életszakaszt is.
Ingyenes időpontot kérek…

Találkozunk olyan ügyfelekkel is, akik évente pl 1.000.000 Ft-tal kezdtek hosszútávú takarékoskodásba. Majd anyagi lehetőségeik csökkentésével lecsökkentették rendszeres megtakarítási szintjüket.

Ám 1.000.000 Ft éves megtakarításnál, 600.000 Rendszeres díj, 400.000 Ft eseti díj megosztással avagy kombinációval is takarékoskodhatsz.

Ennek az előnyei:
– pénzintézeti költségeid csökkenthetőek (stabilabb bónuszaid lehetnek) Rendre a rendszeres díjakon találhatsz nagyobb költség hányadot, az eseti díjakkal szemben.
– befektetés likviditása megnő, hiszen az eseti díjak – 400.000 Ft-os részek – a tartam alatt kivehetők, bár nagy felelősség erről dönteni. Egészségi- anyagi krízishelyzetekben, vagy kimagasló egyéb befektetésbe átcsoportosításra. Pl féláron tudnál megvenni egy nagy forgalom képességű ingatlant.
– Eseti díjakat tartalmazó „zsebedből” akár a rendszere díjakat is fizetheted. Azaz lehetnek olyan időszakaid, amikor úgymond kívülről nem is finanszírozod a megtakarításodat.

Optimalizáld a pénzintézeti költségeidet!
Etikus szakembert kérek…

Több infláció opciót is beépítettünk a kalkulátorunkba. A tervezett nyugdíjtőke számításnál, és annak életjáradékként történő felhasználására is.

Kiugróan magas inflációs adatoktól eltekintünk, a hosszú távú tervezésben. Láthattunk már Magyarországon 0 – 1% inflációt is. Törekszünk a pontosságra, ám mi sem láthatjuk a jövőt.
Inflációval elkerülhető egy nagyobb gazdasági és pénzügyi veszély, ez lenne a defláció.
Ideális esetben a legfejlettebb gazdaságokba az inflációs cél 1,5% körüli. Hazai cél 3% körüli, de lehet akár több is.

Alapvetően az a legdrágább megtakarítás, amit el sem kezdünk.

Pozitív hír viszont, hogy magas inflációs időszakokban, bizonyos befektetési alapok is magasabb hozam szintekkel működnek.
Inlációval mehetsz szemben, ha növeled, vagy elkezded a hosszú távú megtakarításaidat is.

Lépek ez ügyben egyet….

– Nem mindenki 65 éves korától válik nyugdíjra jogosulttá.
Előfordulhat munkaképesség csökkenés akár pl. 55 évesen. Így 65 éves kor helyett, 10 évvel korábban jöhet a csökkentett bevételek időszakának a ciklusa. Miközben még esetleg gyermeket nevelsz, és még akár lakáshitelt is fizetned kell. Ám szembe kell nézni akár egy 40% feletti rokkantsággal. Ez lehet egy lépcsőn leesésből fakadó, vagy egy kritikus betegségből is.

Ám pl 45 évesen elindítottál egy havi 25.000 Ft-os nyugdíj megtakarítást. Ez ilyenkor természetesen lejár, hisz 40% feletti rokkantság miatt, nyugdíjas lehettél. Kapsz pl 4,5 Millió Ft-ot a nyugdíjbiztosítás lejárati összegeként.
Ez lehet csak 1-2 évre tudja kiegészíteni a jövedelmedet, a megszokott szintre.

E miatt is láthatod, mennyire fiatal korban érdemes már elkezdeni az ilyen típusú megtakarításokat.

– Idősebb korban, az anyagi helyzetünk alig védhető Egészségbiztosítás szerződésekkel.
Leginkább a felhalmozott megtakarításokból kényszerülhetünk finanszírozni akár
24 órás ápolást pl. 500.000 Ft/hó stroke, demencia esetek…
– Esetleg külföldi gyógykezelés válhat szükségessé.
Hirtelen 10 millió Ft-os egészségi kiadások, tehetik fel e kérdéseket:
Mi lesz Veled? Mi lesz a Családoddal? Mi lesz a pénzügyeiddel?
Az időben elkezdett hosszútávú megtakarításokkal, ezekhez időt és pénzt nyerhetsz!

Biztosra szertenék menni!

– Előre látóan lakásokat vásároltál nyugdíj fedezetre. De semmi másba nem fektettél. Ám számolnod kell a több milliós állagmegóvásokkal, korszerűsítésekkel, adókkal, épület biztosítással, likviditásod alacsony lehet…. Így lehet pl 400.000 Ft-ot hoznak az ingatlanjaid havi szinten, ám idős korban sem célszerű ezt a jövedelmet teljesen felélned. Számold ki a befektetéseid hozamát.
Gyakori a Nettó 5-7%-os hozamsáv az ingatlan bérbeadásnál.
– több hektár termőföldet halmoztál fel nyugdíjfedezetnek, ám gyermekednek ajándékozod idős korodra
– pl több hektár erdővel rendelkezel nyugdíjfedezetnek, de nem számolsz a kiszáradás vagy klímaváltozás kockázatával

MINDEN felhalmozási típust el kell ismerni!
Ám a fő befektetési szisztémáidat érdemes lehet differenciálni.

Legyen több lábon az anyagi jövőd. Így több felé oszlanak a kockázatok, és többféle befektetési előnyt használhasz ki.
Tovább osztva akár állampapír, megtakarítási biztosítások, befektetési jegyek, kisebb mértékben nyersanyagok irányába.

Pozitív dolog a differenciálás, időpontot kérek!

Gyakori eset, hogy egy családon belül, csak a főkereső köt nyugdíjszámlát.
Mi kifejezetten Családokban, illetve Háztartásokban gondolkodunk. Mivel a gyermekek és háztartást vezető általában alacsonyabb jövedelmű hölgyek még nagyobb nyugdíjhelyzet kiszolgáltatottságban lehetnek. Nem elég, hogy töredék sokszor a bejelentésük, általában több évvel fiatalabbak is.

Ha egyidős lennél pároddal, és mindketten a saját nemetek szerinti maximálisan eltölthető időt kapjátok e Földön, akkor valószínűleg a hölgyek kb 5 évvel túlélik a férfiakat. Ha pl a korkülönbség 5 év, akkor a hölgy kb 5 + 5 = 10 évvel túlélheti párját. Alacsonyabb nyugdíjon általában, miközben a családi kiadásai alig csökkennek.
Védjük extra módon az anyagilag kiszolgáltatottabb családtagokat is.

Kifejezetten figyelünk az esetleges gyermek nélküli élethelyzetekre is. Úgy hisszük, nem a gyermekek számában, hanem a szeretet megnyilvánulásában mérendő az emberi élet értéke. Ám a gyermektelen élethelyzetek azt az anyagi kockázatot hordozzák magukban, hogy az időskori támaszaik minden szempontból hiányozni fogak. Számukra a nyugdíjcélú előtakarékossági formák bemutatása, hatványozottan fontos lehet.

Annak ellenére, hogy 2023ban egy 3 gyermekes édesanya, akár 20%-kal kevesebb nyugdíjat kaphat, mint aki valamilyen ok miatt nem vállalhatott gyermeket.
A hölgyek  -vagy nyugdíj szempontból hátrányosabbak- számára a nyugdíjtervezés, egy családon belül, gyakran prioritást élvezzen!

Segíteni szeretnék, nyugdíj tervezést kérek!

A magas egészségi terhelésű szakmák, illetve a Vállalkozói jövedelem ciklusosok miatt, sokan vannak akiknél már akár 55-60 év közt jól jönne, egy addigra már felhalmozódó előnyugdíj tőke.
Tipikus példa erre, ha építőiparban vagy külföldön dolgozol, vagy a Vállalkozásod miatt akár napi 8 óra helyett 12 órában dolgozol.

Pl ha valaki 20 éves korától 65 éves koráig napi 8 órát dolgozik, az élete alatt 100.000 munkaórát tölt el munkával. Ha vállalkozó szemlélettel napi 12 órát teszel bele a cégedbe, akkor 53 évesen megvan a 100.000 munkaórád.

Mindkét esetben az lehet a helyes pénzügyi tervezés oldalról, ha a 65 éves korod előtti életszakaszra is felhalmozol valamilyen hosszútávú befektetésben. Ha pénzügyi befektetésekben gondolkodsz, akkor 2 befektetési számla típus lehet számodra hasznos:

– 55 éves kor környékén szabadon felhasználható befektetési termék. Ennek terhére elkezdheted lecsökkenteni a munkában töltött idődet. Vagy átállhatsz kisebb egészségi terhelést jelentő munkakörök betöltésére. Lényeg az, legyen több időd regenerálódni. A tőkéd meg fedezetet nyújthat a várható jövedelem csökkenésekre.

-65 éves kor fölé, adókedvezményekkel is támogatott nyugdíj célú megtakarítások építése.
Tudatos pénzügyi tervezéssel, elejét veheted akár a szakmai kiégésesednek, és talán hosszabb életet élhetsz egészségben.

Előnyugdíj tervezést is szeretnék!

Ha Céged van, cégpénzből is indíthatsz, speciális nyugdíj célú megtakarítást.

Magánszemély pénzből és Cégpénzből is készíttess, akár vegyesen nyugdíj tőke terveket!

Cégpénzből, halasztott járulékfizetéssel is indíthatsz nyugdíj célú megtakarítást. Pl. befektetési egységekhez kötött életbiztosítás keretében.

Itt célszerű az informálódásba bevonnod a könyvelődet is. Számukra egy szóval előzetesen lehet jelezni, nem költség az ilyen megtakarítás a cégednek. Hanem követelés egy pénzintézet felé.
Vázlatosan, mire érdemes még figyelni itt:
– Társasági adó vonzat
– Cégből lejárati összeg kivételi költségek tervezése
– 65 éves kor helyett, akár 60 éves korra lejárat lehetősége, kiszállási stratégiák megfontolása
– Esetleges megtakarítás öröklődési szempontok.

Ám gyakran a cégvezetők így jóval több pénz tudnak magunknak későbbiekre félretenni.
Mivel sok cégvezetőnek minimális a magán jövedelme, de magasabb cégpénzek felett dönthet.
Így előfordulhat, hogy egy cégvezetőnek pl. ilyen arányúak a nyugdíj célú megtakarításai:
– Magánszemélyként, 25.000 Ft/hó
– Cégként, 1000.000 Ft/hó.

Speciális anyagi előnyök  érdekében, speciális felkészültség kell!
Itt kérhetsz erre a lépésedhez időpontot…

Még a nyugdíj cél tartalékot képzők is, gyakran lehetnek hamis biztonságérzetben. Saját várható nyugdíjhelyzetükkel kapcsolatban. Nagyon becsülendő minden ilyen célú megtakarítás építése. Mégis pl. egy havi 10.000 Ft-os rendszeres nyugdíjcélú megtakarítás, kiegészítve akár várhatóan 5 Millió Ft állampapír befektetéssel, sem biztos elég fedezet tud nyújtani nyugdíjas évek jövedelem csökkenés fedezetére.

Ha valaki 45 évesen indította a nyugdíjcélú megtakarítási szerződését, abból pl 7 millió Ft lejárati összeg születik.
Így hozzávetőlegesen, ekkora életjáradékokra számíthat a megtakarításaiból, az állami nyugdíja mellé.
7 + 5 = 12 millió Ft tőke. Kb 15 éves életjáradékra felosztva, milliónként pl. 6.000 Ft. Azaz 6 ezrelék.
Azaz 12 x 6.000 = 72.000 Ft / hó életjáradék.
Pl 150.000 Ft állami nyugdíja + 72.000 Ft életjáradéka lehet havonta.
222.000 Ft lesz a jövedelme, de lehet ennél jóval többre lenne szükséged.

Gyakori a nyugdíj jellegű alul-biztosítás, és a teljes nyugdíjterv hiánya is!

Tipp: ismered meg a saját számaidat:
– mekkora nyugdíjtőkére lenne szükséged, mai értéken
– mekkora összeggel kell ehhez havi szinten takarékoskodnod
– mekkora hozamú illetve befektetési kockázatú öngondoskodás illik hozzád.

A lefedettségedet kezdheted kisebb összegekkel is, és idővel növelheted.

Ki  szeretném számoltatni a saját számaimat!

1% befektetési hozam többlet ~2.000.000 Ft lejárati összeg többletet okozhat.
2% befektetési hozam többlet ~4.000.000 Ft lejárati összeg többletet okozhat az alábbi esetben már.
45 éves ember, havi 40.000 Ft-os nyugdíjbiztosítást indít egy átlagos piaci konstrukcióban, 5% helyett 6% vagy 7% bruttó hozam alakulás esetén. 65 éves korú lejjárat mellett.

Egy befektetési szerződés lejárati összegét, a költségeken túl a hozamok erősen befolyásolják. Ha nem szereted, ha megtakarításod értéke ingadozik, inkább olyan befektetést válassz, ahol a megtérülés előre kiszámítható!

A nyugdíjbiztosítás megoldások 2 félék lehetnek:
– Klasszikus nyugdíjbiztosítás. Biztosító határozza meg, lejárati összeg garanciaszint mellett, a befektetési politikát. A garancia vállalásnak általában a mérsékeltebb hozam lehet az ára.
– Befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás. Itt különböző kockázatú és várható hozamú befektetési alapok közt választhatsz, saját kockázat vállalási hajlandóságod mellett. Akár vegyesen is válogathatsz szerződésedbe magasabb és alacsonyabb kockázatú / hozamú eszközalapokat. Magasabb megtakarítási összegeknél mindenképp javasolt a differenciálás.

Lehet magasabb a kockázatvállalási hajlandóságod, a magasabb hozam elvárásaid miatt.
Ám ebben az esetben főleg, alábbi fogalmakat érdemes tisztázni. Bár ezek talán a közoktatás részei is lehetnének. Mivel kimaradt onnét, minden partnerünknek, megtakarítási döntések meghozatala előtt átadjuk az értelmezési infókat.

Szóval e fogalmak tisztázására akár évente pluszban térj vissza – akár velünk közösen – a szerződéseddel kapcsolatban, korod és egészséged egyéb élethelyzetek figyelembe vételével.
– befektetési átlagárhatás ellenőrzése
– részvényarány kitettséged ellenőrzése,
– részvénypiaci emelkedések és esések váltakozásai, befektetői magatartás, (bika – medve piac)
– deviza-, ingatlan-, nyersanyag-, (közvetett) kriptó- kitettséged ellenőrzése
– kötvény hozamemelkedési kitettséged ellenőrzése
– kockázat porlasztás ellenőrzése
– Cél stratégiájú befektetési alapok mérgelése
– Online befektetéskezelő felületbe befektetési értékek ellenőrzése

Minél nagyobb kockázatot vállalsz, annál nagyobb a várható nyereség, de megnő az esélye, hogy veszteséged legyed, a befektetett összegeken. Legmagasabb éves hozamod: 50%, legalacsonyabb: –30% is lehet.

Befektetési egységekhez kötött nyugdíj biztosítás esetén, nem kell Neked kiválasztani a befektetésre kiszemelt Vállalatok részvényeit, Állampapírokat vagy Diszkont kincstárjegyeket. Ezt már adott biztosítóhoz köthető vagyonkezelő szakemberek végzik. Befektetési portfóliód összeállításában segíthet az alábbi kép:
Kép forrás: MABISZ

Mi a kalkulátorban bruttó 7% hozammal számolunk, ez lehet több/kevesebb hosszútávon. Erről pontosabban személyes konzultáción adhatunk információt.

Ám feltétlen óvakodj a magas hozamígéretektől! Amikor egy megtakarítási szerződésbe belekezdsz, kérj ugyanarra a szerződés típusra akár 3 hozam feltételezéssel is lejárati összeg tervet. Legyen 1 pesszimista 1 realista és egy optimista szám is előtted.

A kockázatvállalási hajlandóságodon túl, azon évek számát is gondold át, amennyi még hátra van, a befektetés tervezett lejáratáig. Minél kevesebb a hátralévő évek száma, annál inkább érdemes lehet, akár az alacsonyabb hozam elvárások megfontolása. A tőkéd befektetési kockázatainak a porlasztása. Hisz ezekkel is rendre csökkenthető, a tőkéd ingadozása.

Az alábbi befektetések közül, melyek jellemzőit, így kockázatait is ismered?
Kötvény, Részvény, Ingatlan, Arany/nemesfém, Egyik sem…

Etikus hozam feltételezés is fontos!
Személyes kalkulálást kérek!

Nincs pénzügyi tartalék jelen felosztó kirovó rendszerekben. (Minimális kivételt képeznek a magánnyugdíj pénztárban maradók 2010-től)
Azaz amit e hónapban befizetnek az aktív korúak járulékokat, azt a következő hónapban megkapják a nyugdíjasok nyugdíjként.

Ezzel párhuzamosan járulékfizetők jelentős csökkenése várható. Emiatt nyugdíjszintek további csökkenése várható. Ugyanis nem mindegy, hogy majd pl. 3 vagy 1,5 járulék fizető esik 1 nyugdíjra jogosultra.

Kalkulátorunkba beépítettük e demográfiai csökkenés feltételezhető hatását.
Teszteld, hisz sokan kérdezik fiatalabbként, a friss nyugdíjasok ellátási összegét. Ebből ártalmasan pontatlan következtetéseket vonhatnak le maguknak az emberek.

Vélhetően a családtámogatási rendszer hatására, javult a születési szám hazánkban. Ám a lakosság fogyása nem ált meg. 30-40% azonnali további javulás állíthatná meg a lakosság fogyását.

Illetve javíthat még az összképen, a 3. nyugdíjpillér tervezete. 2023ban erről hivatalos információk még nincsenek. Ahol is várhatóan, a munkáltató + az állam + a munkavállaló közösen takarékoskodik majd nyugdíj céllal. Meglátásunk ezzel kapcsolatban:
– 20as esetleg 30as éveiben járó állampolgároknak hozhat majd e 3. nyugdíjláb érdemi Öngondoskodás javulást. (Ennek bevezetési időpontja nem látható, nem építhetünk rá.)

Születés számoktól függetlenebb, nyugdíjat tervet szeretnék!

Hazánk jövedelmi viszonya speciális az EU-n belül.
Milliós létszám továbbá, akik minimálbéren vagy ennek a közelében vannak bejelentve. De pl a KATA adózók még a minimálbér szintje alatt is járnak, nyugdíj vagy táppénz vonatkozásában, ha az ezzel járó bejelentési szintet nézzük. Ez 2023ban 62.500 Ft / Hó nettó jövedelemnek felel meg.

E mellett a mi társadalmunk érzelmileg szempontból elutasítja, hogy gyermekeinkre anyagilag támaszkodjunk nyugdíjas korunkban.
De tömegesen szembesülhetnek akár ezzel a lappangó, azaz sokak számára ismeretlen kockázattal.

Pl. ha egy korábban sokáig minimál béren lévő szülő 100.000 Ft nyugdíjat kap, de 250.000 Ft-ból tud csak minimálisan megélni, honnan lehet fedezete?
Gyermekeinek a jövedelmét, akár 50%ban is bevonhatja, a saját fenntartására.
Így sokak számára a nyugdíj előtakarékosság, nem is a magas időskori életszínvonal miatt szükséges.
Hanem a ma még akár kiskorú gyermekek, anyagilag megvédése érdekében!

Emiatt lehet érdemes a mielőbbi nyugdíj tervezésre időt szánni.
Tégy egy pozitív lépést ennek érdekében…

Önkéntes Nyugdíjpénztár és Nyugdíj Biztosítás megtakarítások után 2023ban 150.000 + 130.000 Ft SZJA kedvezmény vehető igénybe fejenként összesen, minden naptári éveben. A befizetések mértéke utáni 20%-ban.

HA NINCS ADÓFIZETÉSED, MÉGIS KAPHATSZ ADÓKEDVEZMÉNYT?
Pl. 4 gyermekes anyuka, KATA adózó, háztartásbeli, külföldön dolgozó vagy?

Ha Nyugdíjbiztosítást indítasz, és keresel a bizalmi környezetedben SZJA-t fizető ismerőst vagy rokont, akkor az Ő SZJA befizetéséből kaphatsz a befizetéseid után 20% adókedvezményt.

Hisz minden biztosítás 3 szereplőből áll.
– Szerződő: aki a biztosítás díját is rendezi, tetszőleges magánszemély
– Biztosított: akinek az életéről és a nyugdíjáról beszélhetünk
– Kedvezményezett: ha valaki túl rövid életű lenne, ő kapja a szolgáltatást
A Szerződő és Kedvezményezett is szabadon változtatható, szigorú nyomtatványok alapján.

Akár más személytől, akár saját SZJA fizetésedből kapsz adókedvezményt, az a nyugdíj célú befektetésedbe érkezik. Ami ott hozamokat is termelve, jelentősen megnövelheti a befektetésed lejárati összegét.
Pl. 45 évesen 25.000 Ft/hó összeggel indított befektetési nyugdíjbiztosítás esetén: 2.600.000 Ft többletet adhat a szerződéshez.
Pl. 35 évesen 20.000 Ft/hó összeggel indított befektetési nyugdíjbiztosítás esetén: 4.800.000 Ft többletet adhat a szerződéshez.

Kezd el időben, akár kisebb összeggel a megtakarításodat!
Ingyenes nyugdíj terv időpont, képbe hoz…

Ha 37 évesen elhalasztod 38 éves korra a nyugdíjszámlád indítását, havi 25.000 Ft-tal, akkor pl. 2 millió Ft-tal kevesebb lehet a lejárati összeged! 30 millió Ft helyett, csak 28 millió Ft lett a lejárati összeged. 7% bruttó hozamfeltételezés mellett.

Ha 27 évesen elhalasztod 28 éves korra a nyugdíjszámlád indítását, havi 25.000 Ft-tal, akkor pl. 4 millió Ft-tal kevesebb lehet a lejárati összeged! 62 millió Ft helyett, csak 58 millió Ft lett a lejárati összeged.

Úgy is mondhatnánk, elhalasztani a befektetés kezdést, az nagyon sokba kerülhet Neked!

Egy gyümölcsfa elültetésére, mindig a Tegnap volt a legjobb idő.
A második legjobb időpont a Ma!
Ingyenes időpontot itt foglalhatsz….

Aki pl. a KATA megjelenése óta ebben az adónemben van, annak 2-3 vagy ennél is több évvel nőhet a 65 éves kor helyetti, nyugdíjkorhatára. Alapesetben 2023ban férfiak és nők esetén is 65 év a várható korhatár.
Pozitív viszont, pl. nyugdíjbiztosítás választás esetén, a kötéskor érvényes korhatárban –65 évesen- kaphatod meg a  megtakarításokból összegyűlt nyugdíj részedet.

De pl. az önkéntes nyugdíjpénztár is, alapesetben a várhatóan magasabb aktuális – azaz nem a pénztár tagság indulásakor még érvényes – nyugdíjkorhatár elérésekor szolgáltat, azaz hatással van rá a nyugdíjkorhatár jövőbeni várható emelése!

Ettől függetlenül is számíthatnak a középkorúak nyugdíj korhatár emelésre. Ennek összetett tudományos alapjai vannak, pár részletet kiragadva:
– az 1980as évek óta fennálló népességfogyás, és a
– várható életkorok lassú emelkedése generálhatja.
Ezzel is segítve a fenntartható nyugdíj rendszereket.

Minél fiatalabb vagy, annál hasznosabb lehet lefoglalni, legalább a megtakarítási szerződésekben, a 65 éves korhatárt magadnak.
Díjmentes korhatár és nyugdíj tervezés Neked…