Az első gyermek sok mindenre megtanítja a szülőket. Eszternek többek között arra, hogy milyen érzés egy jól működő vállalkozás bevétele után havi százezer forint körüli összegből otthon maradni.

Eszterrel még akkor ismerkedtem meg ajánlás útján, amikor a párjával éppen elkezdték a közös, önálló életüket. Azóta sok minden történt. Megszületett az első gyermekük, családdá váltak, és már az első baba érkezése előtt kötöttek életbiztosítást is.

Eszter közben felépítette a saját vállalkozását. Kozmetikusként dolgozik, a szépségipar pedig jó megélhetést biztosított számára. Éppen ezért érte különösen kellemetlenül az első gyermek megszületése után a jövedelmének 1 milliós havi visszaesése.

Egy évfordulós beszélgetésünk alkalmával mesélte:

– Péter, azért KATA-sként nem volt valami jó száztízezer forint körüli ellátásból otthon lenni.

Érthető volt. Ha valaki éveken keresztül megszokott egy vállalkozói életszínvonalat, a töredékére visszaeső havi bevételt nagyon gyorsan megérzi a családi kassza. Csakhogy időközben érkezett a jó hír. Timi a második gyermekét várta.

Ekkor jutott eszembe, hogy mielőtt bármi mást csinálunk, számoljunk. Nem azt, hogy mennyi pénzt tudunk még félretenni. Hanem azt, hogy vállalkozóként lehet-e másképp felkészülni a gyermek érkezésére.

Készítettünk egy elméleti modellt. Megnéztük, mi történhet akkor, ha egy KATA-s egyéni vállalkozó megfelelő időben más adózási formára tér át, magasabb társadalombiztosítási alap után fizet közterheket, és ezzel lényegesen magasabb CSED- és GYED-ellátásra szerez jogosultságot. A szám meglepő volt.

Egy megfelelő élethelyzetben (akár a várandóság legelején) és megfelelő időzítéssel nagyságrendileg 1,2 millió forinttal magasabb befizetés akár körülbelül 9 millió forinttal magasabb CSED- és GYED-ellátást is eredményezhet a gyermek kétéves koráig.

Ez természetesen nem univerzális recept. A tényleges eredmény függ a vállalkozás tevékenységétől, bevételétől, az alkalmazható költséghányadtól, a biztosítási előélettől, valamint az adózási váltás és a szülés pontos időpontjától. Ezt minden vállalkozónál egyedileg, könyvelővel és társadalombiztosítási szakértővel kell kiszámolni.

A 2026-os maximális GYED 451 920 Ft/hó.

De Eszter számára nem is az volt a lényeg, hogy minden forintot előre pontosan lássunk. Hanem az, hogy felismerte: az első gyermeknél még elszenvedte a jövedelmi visszaesést. A másodiknál már előre készülhet rá.

És ha már a pénzügyi oldalon nagyobb biztonságot építünk, beszéljünk arról is, ami pénzzel nem tervezhető ilyen egyszerűen.

Eszter lassan közelít a negyvenes éveihez. Ez önmagában természetesen nem jelent problémát, de az életkor előrehaladtával a női termékenység csökken, miközben bizonyos terhességi komplikációk és kromoszóma-rendellenességek kockázata emelkedik.

Ő pedig a második gyermek érkezésénél már ezen a területen is nagyobb biztonságot szeretett volna.

Ezért az életbiztosítását olyan kiegészítő védelemmel állítottuk össze, amely kifejezetten a gyermekvállalás körüli bizonyos súlyos eseményekre is szolgáltathat.

Egy Critical Care Mother Plus kiegészítő, például meghatározott feltételek mellett térít többek között méhen kívüli terhesség műtéti befejezése, szülés körüli méheltávolítás, súlyos preeclampsia, magzatvíz-embólia, eclampsia, méhrepedés vagy DIC esetén. Bizonyos veleszületett rendellenességekre – például Down-szindrómára, nyitott gerincre, meghatározott szívfejlődési rendellenességekre, ajak- és szájpadhasadékra vagy dongalábra – szintén tartalmaz szolgáltatást. Meghatározott feltételekkel még asszisztált reprodukciós eljárás esetén is fizethet.

Nem azért választottuk ezt, mert arra számítottunk, hogy baj lesz. Éppen ellenkezőleg. Abban bíztunk, hogy soha nem lesz rá szükség.

Egy család pénzügyi terve akkor jó, ha nem kizárólag arra az életre készül, amelyben minden pontosan úgy történik, ahogy elképzeltük?

Eszter ráadásul most már egészen más helyzetből nézhette a biztosítás havi díját is. Ha a vállalkozás adózásának megfelelő megtervezésével lényegesen magasabb ellátást tud elérni a gyermek érkezése után, akkor abból a nagyobb pénzügyi mozgástérből könnyebben vállalható egy magasabb szintű biztosítási védelem is.

Az első gyermeknél azt tanulta meg, milyen kevés tud lenni az állami ellátás egy jól kereső vállalkozó korábbi bevételéhez képest.

A másodiknál már két kérdést tettünk fel.

Hogyan lehet több pénzük akkor, amikor Timi egy időre kevesebbet dolgozik?

És:

hogyan lehet több pénzügyi segítségük akkor, ha a várandósság vagy a gyermek érkezése mégsem teljesen úgy alakul, ahogy remélik?

A két kérdésre két különböző eszköz adott választ. Az egyik a vállalkozás és az adózás előrelátó megtervezése volt.

A másik a biztosítás.

✨ Tanulság

Az első gyermeknél sok mindent még csak megtapasztalunk. A másodiknál viszont már van egy óriási előnyünk: tudjuk, mire érdemes előre felkészülni.

Kiss Péter
Biztonsagérzet.hu alapítója

👉Kövess minket BIZTONSÁGÉRZET tippekért: Facebook