Nemrég egy Zoom-beszélgetésben találkoztam egy ügyféllel, aki 48 évesen keresett meg nyugdíjtervezési kérdésekkel.
A beszélgetés Tiszafüredről indult, ahol jelenleg él. Mesélt a Balatonhoz képest olcsóbb lakhatásról, nyugodtabb környezetről – és arról, hogy volt már botanikus, fotós, gombagyűjtő… ma pedig pénzügyi területen dolgozik egyedül vállalkozóként.

Innen fordultunk át a nyugdíjtervezés kérdésére.

🚨 Az első nagy tévhit: „klasszikus nyugdíjbiztosítás, nulla százalék költséggel”

A nyugdíjbiztosítás megtakarítási formák 2 félék lehetnek:

  • 🏛️  Klasszikus nyugdíjbiztosítás –Pénzintézet határozza meg lejárati összeg garanciaszint mellett, a befektetési politikát. A garanciavállalásnak általában a mérsékeltebb hozam lehet az ára. Ez a megtakarítási típus azoknak javasolt, akik biztonságosan szeretnének befektetni garancia mellett, és nem szeretnének a befektetéseikkel foglalkozni.
  • 📈  Befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás– Itt különböző kockázatú és várható hozamú befektetési alapok közt választhatsz, saját kockázatvállalási hajlandóságod mellett. Akár vegyesen is válogathatsz szerződésedbe magasabb és alacsonyabb kockázatú / hozamú eszközalapokat. Magasabb megtakarítási összegeknél mindenképp érdemes lehet a kockázat porlasztása egy megtakarítási szerződésen belül.

Az ügyfél azt az információt kapta: „a klasszikus nyugdíjbiztosításnak nincsenek költségei.” Ez jól hangzik – de nem igaz.

Miért mondták neki, hogy „a részvények rosszak”?
Mert aki tanácsolta, egy olyan biztosítónál dolgozik, ahol nincs részvényalap, nincs unit-linked befektetés – csak klasszikus termék. Így hát a részvényekről azt mondta neki: „rosszak”. Nem azért, mert tényleg azok lennének, hanem mert egyszerűen nem tud mást kínálni.

Mi volt a csinóbli? A termék ezzel a költséggel megy valójában:

Ám az adókedvezmény hatást is beleszámolva, már ez a táblázat mutogatható az ügyfeleknek.

✨ Tanulság: mindig ellenőrizd a költségeket!

A „nulla költség” szlogen sokszor a legdrágább ígéret.

🪢 A második fontos pont: egy kötél nem elég

A klasszikus nyugdíjbiztosításnak is van helye a portfólióban. Ez adhat egy konzervatív, biztos alapot.
De: egy lift sem biztonságos, ha csak egy kötél tartja. 🚡

Ezért érdemes a konzervatív mellett kisebb részt kockázatosabb befektetésekbe is tenni. Így érhető el az egyensúly biztonság és hozam között.

👉 Tanulság: a diverzifikáció nem úri huncutság, hanem a biztonság záloga.

📊 Az öt eszközosztály és 200 év tapasztalata

Megnéztük, melyik eszközosztály hogyan teljesített hosszú távon:

  • 💵 Dollár
  • 🪙 Arany
  • 🏦 Bankbetétek
  • 📜 Kötvények
  • 📈 Részvények

Az elmúlt 200 év egyértelmű:

  • Az arany, deviza, bankbetét és kötvény épphogy infláció fölötti hozamot adott.
  • A részvények viszont átlagosan évi +7% infláció feletti hozamot hoztak.

👉 Tanulság: a túlzott konzervativizmus valójában a legdrágább döntés a nyugdíjtervezésben.

⏳ A harmadik pont: 48 évesen indulni – és gyermektelenül

Az ügyfél 48 évesen még nem kezdett el félretenni nyugdíjra.
Ő maga mondta ki: a várható nyugdíja csak a jelenlegi bevétele 30–40%-a lesz.

  • Ha ma 400.000 Ft-ból él,
  • nyugdíjasként kb. 150.000 Ft-ot fog kapni.

És van egy másik tényező: nincs gyermeke. Ez azt jelenti, hogy ha bajba kerül, nem lesz családi védőháló. Egyedül kell felépítenie a biztonságát.

👉 Tanulság: az öngondoskodás nem opcionális.

A saját tartalékod lesz az egyetlen biztos támaszod.

📝 3 nagy lecke a beszélgetésből

  1. 1️⃣ Ne dőlj be a „nulla költség” mesének – a számokat nézd, ne a szlogent.
    2️⃣ Ne egy kötél tartsa a liftet – kombináld a konzervatív és a kockázatos befektetéseket.
    3️⃣ Ne halogasd és ne számíts másokra – a te nyugdíjadat csak te tudod felépíteni.

Ha szeretnél tisztán látni a saját helyzetedben, töltsd le ingyenes e-könyvemet:
👉 Gazdag nyugdíjas – Szegény nyugdíjas EBOOK

Ez segít felmérni, hol tartasz most, és hogyan építhetsz magadnak stabil, biztonságos nyugdíjat.

Kiss Péter
Biztonsagérzet.hu alapítója