Amikor a pénzügyi biztonság nem egyszerre épül fel

Júlia és Ferenc 40 és 43 éves házaspár, három gyermekkel. A legidősebb gyermekük 15 éves, a két kisebb még egészen kicsi: két- és háromévesek. Ferenc Ausztriában dolgozik az építőiparban magyar állampolgárként, osztrák bejelentéssel. Júlia pedig a harmadik gyermek után készül visszatérni dolgozni óvónőként. A családnak már volt egy kialakult pénzügyi alapja:

  • magyar balesetbiztosítás,
  • osztrák balesetbiztosítás,
  • egy-egy kockázati életbiztosítás,
  • egy-egy nyugdíjbiztosítás,
  • valamint kisebb egészségbiztosítások is.

A nyugdíjbiztosításokat még negyvenéves koruk előtt indították havi 12.000 forintos díjjal, ami később körülbelül 15.000 forintra emelkedett. Mégis úgy érezték, ideje újra átnézni a teljes pénzügyi rendszerüket. Nem azért, mert felelőtlenek lettek volna, hanem mert az előző években egészen más területen építettek értéket.

🏡 Egy háromszintes családi házat építettek fel.

Gyakorlatilag minden szabadon elkölthető jövedelmük ebbe ment bele éveken keresztül. Emiatt komolyabb pénzügyi megtakarítást addig nem tudtak képezni. Ez az a pont, ahol sok ember tévesen azt hiszi magáról, hogy „lemaradt”, miközben valójában csak más életszakaszban jár. Mert vannak időszakok, amikor az ember nem pénzügyi termékeket épít, hanem otthont, családot és stabilitást.

A beszélgetés eredetileg a nyugdíjbiztosítások miatt indult. Júlia három gyermek miatt személyi jövedelemadó-mentessé vált, így felmerült bennük a kérdés: van-e még értelme fenntartani a nyugdíjbiztosítást, ha az egyik legfontosabb előnye, az SZJA-visszatérítés kiesik? Megnéztük a szerződőváltás lehetőségét is, hiszen ilyen esetekben technikailag más személy is lehet szerződő, de a családban és a közeli környezetben nem találtunk megfelelő személyt hozzá.

Ahogy azonban tovább beszélgettünk, megszületett egy sokkal mélyebb felismerés is.

Rájöttek arra, hogy valójában már létrehoztak egy komoly nyugdíjcélú vagyonelemet — csak nem klasszikus pénzügyi termék formájában: 🏡 Hanem magát a családi házat

A ház mai értéken körülbelül 150 millió forintot érhet. És itt jött egy nagyon fontos gondolat: nem minden ember szeretne élete végéig ugyanabban a nagy családi házban élni. Sokan idősebb korban már inkább kisebb fenntartási költségű, egyszerűbben működtethető, földszinti lakást választanának.

Ha egyszer majd úgy döntenének, hogy a nagy családi házat eladják, akkor mai értéken körülbelül 75 millió forintból már lehetne venni egy közepes méretű földszinti lakást egy vidéki városban. A fennmaradó körülbelül 75 millió forint pedig továbbra is megmaradhatna tőkeként.

TIPP: Érdemes végigszámolni az úgynevezett „életjáradék ökölszabályt”. Ha egymillió forint nagyjából havi 5.000 forint tartós jövedelemkiegészítést tud biztosítani, akkor 75 millió forint körülbelül havi 375.000 forintnyi plusz életjáradék jellegű jövedelmet jelenthetne. És itt állt össze bennük a teljes kép.

Hogy bár a nyugdíjmegtakarításaik jelenleg viszonylag kis összeggel futnak, valójában már létrehoztak egy olyan vagyonelemet, ami önmagában is komoly nyugdíjbiztonsági tartalék lehet a későbbi életükben. Ezért jutottunk arra a következtetésre, hogy jelenleg nem a nyugdíjbiztosítások agresszív továbbfejlesztése a prioritás. Sokkal fontosabbnak érzik most:

  • a gyermekek jövőjének építését,
  • a megfelelő biztosítási védelem kialakítását,
  • az egészségügyi biztonság megerősítését,
  • és a családi rendszer stabil működtetését.

A beszélgetés egyik legérdekesebb része Ferenc osztrák balesetbiztosítása volt. Ez nagyon jól megmutatta, mennyire más logikával működnek bizonyos osztrák biztosítási konstrukciók. A biztosítás fő fókusza egyértelműen a súlyos baleseti rokkantság volt.

Az osztrák balesetbiztosítás főbb fedezetei

  • Maradandó baleseti rokkantság esetén már 1%-os egészségkárosodástól szolgáltatott. (Invaliditás) Az alap biztosítási összeg 79.868 euró volt.
  • Progresszív térítéssel akár az összeg 500%-áig emelkedhetett a szolgáltatás.
  • A maximális kifizetés 399.340 euró volt.

Ez pl. 400 Ft-os árfolyamon 160 millió forintos baleseti rokkantsági védelemnek felel meg.

Ugyanakkor a haláleseti szolgáltatás mindössze 15.976 euró volt, ami jól mutatta: ez a biztosítás nem halálesetre, hanem túlélhető, de súlyos baleseti élethelyzetekre lett optimalizálva.

 

Emellett tartalmazott:

  • baleseti napi térítést keresőképtelenség esetére, (Taggeld) 33 €
  • baleseti kórházi napidíjat, (Spitalgeld) 24,40 €
  • külföldi mentést és hazaszállítást, 18 208 €
  • baleseti rehabilitációs támogatást, max. 500 €
  • második orvosi véleményt, magánkórházi ellátási lehetőségeket,
  • valamint baleseti esztétikai műtéti fedezetet is. max. 40 000 €
  • Csonttörés (egyszeri kifizetés) fix összeg: 250 €

Papíron nagyon erős konstrukciónak tűnt. A valódi tanulság azonban csak később jött.

Ferencnek korábban volt egy térdszalag szakadás sérülése, amely miatt fél évre kiesett a munkából. Nem tudott dolgozni, viszont:

  • nem történt műtét,
  • nem alakult ki maradandó rokkantság,
  • így az osztrák biztosítás gyakorlatilag nem szolgáltatott semmilyen összeget.

A magyar balesetbiztosítása viszont fizetett egy egyszeri 250.000 forintos szolgáltatást. Ez jó érzés volt, de természetesen nem jelentett valódi megoldást fél év kieső jövedelmére.

Itt vált számukra igazán érthetővé, hogy attól, hogy van biztosítás, még nem biztos, hogy arra van biztosítás, amire ténylegesen szükség lenne.

A következő fontos felismerés az egészségbiztosításoknál érkezett. Volt ugyan egy-egy kisebb egészségbiztosításuk, de ezek még 2010 körül lettek megkötve. Mire 2026-ban újra átnéztük őket, kiderült, hogy bizonyos modernebb műtéti technológiákra már nem is nyújtanak szolgáltatást. Például: laparoszkópos, endoszkópos illetve különböző „csőtükrözéses” eljárásokra.

Ráadásul ezekbe a régi konstrukciókba ezeket utólag már nem is lehetett beépíteni.

Ezért arról kezdtünk beszélgetni:

  • hogyan lehetne modernebb egészségbiztosítást kialakítani,
  • hogyan lehetne nagyobb műtéti védelmet építeni,
  • hogyan lehetne legalább 10 millió forintos kritikus betegségi, és maradandó munkaképtelenségi fedezetet kialakítani betegségekre is (pl stoke),
  • és hogyan lehetne olyan speciális kiegészítő biztosításokat találni, amelyek akár az úgynevezett in-situ daganatokra is szolgáltatnak.

A beszélgetés végére végül nem az lett a tanulság, hogy „melyik biztosítás a legjobb”. Hanem az, hogy a pénzügyi biztonság nem egyszer épül fel. Hanem rétegenként. Ház. Gyermekek. Munka. Védelem. Egészség. Megtakarítás. Nyugdíj.
És sok ember életében akár 10 év is lehet, mire ezekből valódi rendszer áll össze.

A pénzügyi biztonság legtöbbször nem egyetlen nagy döntés eredménye. Inkább hosszú évek alatt felépített rendszer, ahol az ember először sokszor nem megtakarítást épít, hanem otthont, családot és stabil működést. És mire minden réteg lassan a helyére kerül, egyszer csak összeáll a teljes pénzügyi térkép is. 💛

Mi lett a végső megoldás a megtakarítások fejlesztésében?

A családi ház elkészülése után a következő lépés a hosszú távú pénzügyi biztonság és a megtakarítási rendszer tudatos újraépítése volt.

A legnagyobb gyermek esetében egy stabil, állampapír jellegű megtakarítási megoldás került kiválasztásra, ahol elsődleges szempont volt a biztonság és a kiszámíthatóság (FixMÁP): kb. évi 7% fix kamat 5 éves futamidőre, 2026-ban.

A két kisebb gyermeknél egy közepes összegű megtakarítási biztosítási konstrukció mellett döntött a család. A választás során kiemelten figyeltünk arra, hogy a biztosítás költségei hosszú távon is vállalhatók maradjanak, miközben a hozamlehetőség is megfelelő szinten maradjon.

Végül egy olyan konstrukcióra esett a választás, ahol elérhető egy abszolút hozamú eszközalap. Ez az eszközalap az elmúlt öt év átlagában körülbelül 13%-os hozamot tudott felmutatni nagyon mérsékelt kockázati szint mellett. A biztosítási konstrukció hozzávetőleg 3%-os éves költségének levonása után is megmaradhat egy körülbelül 10%-os nettó hozamlehetőség, ezért ezt éreztük jelenleg az egyik legjobb egyensúlynak a biztonság, a rugalmasság és a várható teljesítmény között.

A konstrukció kialakításánál fontos szempont volt az is, hogy a megtakarítási rész mellett a kiegészítő biztosítási elemek is megfelelően kerüljenek beépítésre ugyanazon szerződésen belül. Így bekerültek olyan egészségbiztosítási és kockázati fedezetek, amelyek a korábbi védelemből hiányoztak, többek között:

  • 2 milliós műtéti fedezetek, csőtükrözéses beavatkozásokra is,
  • 10 milliós tartós rokkantsági védelem betegség estén is,
  • 3 milliós kritikus betegségi fedezet is.

Emellett arra is figyeltünk, hogy ne próbáljunk minden biztosítási elemet egyszerre maximális szinten beépíteni. A szerződéseket úgy alakítottuk ki, hogy a későbbi bővítések lehetősége nyitva maradjon. Így például jelenleg még nem kerültek be a környezetet el nem árasztó daganatokhoz kapcsolódó szolgáltatások vagy bizonyos gyermekekre vonatkozó tanulmányi járadék elemek a szülő sérülése esetén, ugyanakkor ezek később külön bővíthetők lehetnek.

A végső megoldás így egy átgondolt, költségtudatos és hosszú távon is rugalmas rendszer lett, külön szerződésben kialakítva az édesanya és az édesapa részére.

👉Kövess minket BIZTONSÁGÉRZET tippekért: Facebook

Kiss Péter
Biztonsagérzet.hu alapítója