Három befektetés, egy élethelyzet, és öt körtefa tanítása

„Álmaim kéklő egén,
Gyümölcsfáim tetején,
Pálinka, szerelmem, légy az enyém…”
— Magna Cum Laude

Van az a pont az életben, amikor az ember már nem elméletben gondolkodik a pénzről.
Hanem nagyon is gyakorlatban. Nézzük mi köze ennek a nagy magyar slágerhez.
Róbert 50 éves. Pékautón dolgozik, alkalmazottként. Hajnalban kel, fix útvonalon járja a településeket, pontos időben érkezik minden faluba. A jövedelme nem az, aminek látszik. Papíron Róbert minimálbérre van bejelentve.
A forgalom után kap bónuszokat is, de ezek már nem képzik a hivatalos jövedelmének részét. Ez azt jelenti, hogy: a nyugdíjjárulék, a társadalombiztosítás, és majd egyszer a nyugdíj

👉 csak a minimálbér után számolódik.

Két középiskolás gyermeke van. És egyre gyakrabban teszi fel magának a kérdést: „Mi lesz velem így húsz év múlva?”

Egy veszteség, ami döntést hozott

András elveszítette az édesapját. És örökölt egy kisvárosi, 50 négyzetméteres lakást. A lakás értéke nagyjából 50 millió forint. És itt jön az a pillanat, ahol sokan automatikusan rávágnák: „Tartsd meg, add ki, a tégla biztonság.”

Róbert azonban nem reflexből dönt. Leülünk, és számolni kezdünk. Első lépcső: az ingatlan, mint befektetés. Egy 50 millió forintos lakás:

  • havi kb. bruttó 150 000 Ft bérleti díjat hozhat 2026-ban,
  • ebből lejön 15% személyi jövedelemadó, az amortizáció akár 150-200.000 Ft/év,  a lakásbiztosítás 30.000 Ft/év.

A végén marad nagyjából: évi 1,3 millió forint nettó bevétel, ami 2-3% körüli nettó hozam. Ez nem rossz. De nem is kiemelkedő. A többi hozam az időre és az ingatlanpiacra van bízva. És András itt kimondja: „Ez önmagában nem fogja megoldani a nyugdíjamat.” Mi történik ugyanis hosszú távon? A hozam ezen felüli része nem a bérleti díjból jöhet, hanem az ingatlan értéknövekedéséből jöhet.

Ha az ingatlan ára csak az inflációval nő, akkor a reálhozam továbbra is kb. 2–3%.
Ha gyorsabban nő → lehet jobb, ha stagnál → marad alacsony.

2026 év elején pl. sokak szerint eleve már 10-15%-kal a valós ingatlanárak felett vlt már a piaci ár. Így már nem garantált, hanem piaci kockázat az ingatlan árának a növekedése idővel.

Egy döntés, ami időt ad vissza

András egyeztetett a főnökével. Heti három napban dolgozik tovább, de abban a három napban ledolgozza kb. a teljes heti 40 órát. Így: marad négy szabad napja hetente, ebből kettőt tudna olyan dologra fordítani, ami nem csak pénzt, hanem értelmet is adhat Neki, amikor foglalkozhat még további jövedelem termeléssel és több idő marad a pihenésre is…

Második lépcső: pénzügyi befektetés

A lakást eladta(realizálva a kissé túlterhelt piaci árat), hogy a tőkéből jobb hozamokat igyekezzen elérni. így az 50 millió forintot két rlészre bontottan: 

  • 45 millió forint → pénzügyi befektetés
  • 5 millió forint → egy gyümölcsös kert, ez lesz a Magna Cum Laude dalhoz kötve.

A pénzügyi befektetésnél, hosszú távon, évi 5–7% reálhozam (3-4% infláció feletti hozam), kamatos kamattal terveztünk. Mi az ami így elérhető?

1️⃣    Konzervatív forgatókönyv – 5% reálhozam
Szorzó 15 év alatt kb. 2,08×
Azaz 45 000 000 × 2,08 ≈ 94 millió Ft
Mai értéken, inflációval korrigálva. Azaz kb a pénz duplázza önmagát.

2⃣      Optimistább, de még védhető forgatókönyv – 7% reálhozam
Szorzó 15 év alatt kb. 2,76×
45 000 000 × 2,76 ≈ 124 millió Ft
Ez már kockázatot is feltételez, de hosszú távon nem irreális.
Azaz kb a pénz közel háromszorozza önmagát.

Ez Róbert számára azt jelenti: a pénz dolgozik helyette; miközben ő dolgozik tovább. Hiszen ha felépül a kb. 100 millió Ft tőke, és  a nyugdíjas időszakban konzervatívabban 4% hozamon fekteti be, akkor a tőke eégszben hgyása felett minden évben 4 miilió Ft kamatjövedelme lehet. 

Nagy összegű befektetésről van szó egy lépésben. Fontos az alacsony pénzintézeti költség, a részleges hozzáférési opció, az egyedi kedvezményezettek megadása, a hozampotenciál és a nyugdíjas időszakban a kamatadó elkerülése. Évente kamatjövedlem kivétel van tervezve, és a tőke egyben maradása, az emberi élet végéig. 

Miért volt fontos a kamatadó mentesség is?
Magyarországi kamatadó (2025, SZJA): 15%
Szociális hozzájárulási adó (szocho): 13%
👉 nem minden kamatra vonatkozik (pl. állampapír mentes), de banki kamatra jellemzően igen.
Összes adó (ha mindkettő van):
👉 1 120 000 Ft
💰 Nettó kamat 4 millió Ft kamatjövedelem esetén évente: 👉 2 880 000 Ft

Technológiai cégekbe, Közép-kelet európai részvényekbe igyekezett befektetni. Ám a befektetést bionyzótalan időre Pénzpiaci alapa tette, amíg a számára vonzó részvénypiaci árfolyamok el nem jönnek. Mindezt egy meglévő élethosszig megtartható etikus életbiztosítás eseti díjaként került befektetésre.

Miért nem tartós befektetési számlát (TBSZ) választott Róbert annak ellenére, hogy ott picit olcsóbb lett volna a költség? 5 év után e befektetési forma is kamatadó mentes. Ám vagy 5 évente újra kell indítani ezt a lekötést, vagy 5 egyenlő részre bontva, 5 év alatt kell évente 1 db TBSZ-t nyitni. Hisz aki minden évben nyit egy új TBSZ-t, annak folyamatosan lesz kifutó, kamatadó mentes pénze. Ez bonyolultabb megoldás, és ez jogilag értékpapírszámla, nem biztosítási szerződés.
Azaz a TBSZ a hagyaték része halálesetkor, bekerül a hagyatéki eljárásba, nem kerül automatikusan egy megjelölt személyhez, nincs azonnali kifizetés, mint a biztosításnál.

Harmadik lépcső: a gyümölcsös kert

A maradék 5 millió forintért pedig vett egy gyümölcsös kertet egy domboldalon. Van benne tűzifa-lehetőség, van benne munka, és van benne öt hatalmas, idős körtefa.

Ezeket a fákat nem András ültette. Valaki más évtizedekkel ezelőtt. Akkor még alig hoztak termést, talán egy-két kilót fánként. Most viszont egyetlen fa 400–800 kilogramm gyümölcsöt ad évente. Öt fa együtt kétezer–négyezer kilót.
Na hát itt jön be végre Magna Cum Laude slágere.
Ha tíz kiló gyümölcsből egy liter pálinka készül, akkor ez elméletben kétszáz–négyszáz liter pálinkát jelenthet évente.

 

⚠️ Fontos:
Ez csak elméleti mennyiség.  Ami jogszerűen NEM értékesíthető, a számolás célja hozamlogika megértése csupán, nem üzleti modell.
💰 Elméleti „érték” számítása: Feltételezett „baráti ár”: 6 000 Ft / liter
Ez évente:
👉 1,2 – 2,4 millió forint elméleti érték.

Amikor egy 5 millió forintos befektetés évente 1,2–2,4 millió forintnyi értéket termel, az matematikailag 24–48% hozamnak felel meg – még ha ez nem is klasszikus pénzügyi befektetés.

Jogilag lehet pálinkát főzni Magyarországon, de szigorúan értelmezett feltételekkel:

  • Évente max. 86 liter adómentesen, ha
    • saját gyümölcsből,
    • saját fogyasztásra,
    • bejelentve, jogkövető módon készül.

👉 Eladás/kereskedelmi értékesítés nem engedélyezett ilyen formában — az már adóköteles és NAV által szabályozott terület.

👉 A bérfőzés jogszerű lehetőség, de nem automatikus bevételi forrás, hanem inkább jogkövető módja a nagyobb mennyiség előállításának.
NAV:Párlat előállítása saját pálinkafőzővel

Nem pénzügyi termék. Nem tőzsde. Hanem idő + türelem + természet. És itt ér össze a három világ.

Fontos értelmezési megjegyzések

  • A pénzügyi befektetés kamatot termelhet, és infláció feletti gyarapodást adhat.
  • A lakáskiadás stabil bérleti díjat ad, sok benne az idő- és energiaigény.
  • A gyümölcsös kert hozama nem pénzügyi piaci hozam, hanem idő-, munka- és természetalapú értéktermelés. A körtefa évről évre többet terem, mert hagyják nőni. A természet kamatos kamat hatása.

Mindezek nem összehasonlíthatók, csak különböző típusú biztonságot és jövőt adnak.

Záró gondolat

„Nyújtsd hát a karom felém,

Nélküled meghalok én…”

Van, amit a tudásunkkal veszünk. Van amiért pénzzel fizetünk. Van, amit idővel kapunk. A kamatos kamat nem csak a pénzügyekben létezik.
Így már Róbert nem minimál bér utáni szegény nyugdíjas lesz, hanem tőketulajdonos és hozamorientált gazdag nyugdíjas!

👉Hasonló, értékadó tartalmakért kövesd a facebook oldalamat! Facebook

Kiss Péter
Biztonsagérzet.hu alapítója